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社保和商業(yè)保險(xiǎn)中的團(tuán)險(xiǎn)都包括“工傷險(xiǎn)”。區(qū)別在于社保是國家立法強(qiáng)制實(shí)施的，商業(yè)保險(xiǎn)是一種自愿的契約關(guān)系。社保是最低保障，商業(yè)保險(xiǎn)保障比較高。兩者相互補(bǔ)充，保障更加全面，保險(xiǎn)金額也更加高，兩者并不矛盾。但是否購買商業(yè)保險(xiǎn)，那就在于工友受聘單位或企業(yè)的領(lǐng)導(dǎo)是否看重職工的保障問題了。?社保?政府指定的社會(huì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)承辦職工工傷社會(huì)保險(xiǎn)的運(yùn)營業(yè)務(wù)，并接受勞動(dòng)行政部門和?社會(huì)保險(xiǎn)基金委員會(huì)的監(jiān)督的指導(dǎo)。
l?工傷保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)公司的人身意外傷害保險(xiǎn)有什么不同？
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A.?隨著《工傷保險(xiǎn)條例》的貫徹落實(shí)，用人單位和企業(yè)職工更加關(guān)心和關(guān)注工傷保險(xiǎn)工作。有一部分企業(yè)前些年參加了意外傷害保險(xiǎn)和雇主責(zé)任等險(xiǎn)種，由于《工傷保險(xiǎn)條例》宣傳力度不斷加大，一些企業(yè)和職工想?yún)⒓庸ｋU(xiǎn)，但不知道工傷保險(xiǎn)與人身意外傷害保險(xiǎn)有哪些區(qū)別？
正確區(qū)分工傷保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)公司的人身意外傷害保險(xiǎn)，有利于劃清兩者的根本屬性，更有利于維護(hù)職工的合法權(quán)益。?要弄清這個(gè)問題，首先要弄清什么是工傷保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)？工傷保險(xiǎn)是社會(huì)保險(xiǎn)制度的重要組成部分。是指國家和社會(huì)為在生產(chǎn)、工作中遭受事故傷害?和患職業(yè)性疾病的勞動(dòng)者及親屬提供醫(yī)療救治、生活保障、經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、醫(yī)療和職業(yè)康復(fù)等物質(zhì)幫助的一種社會(huì)保障制度。?意外傷害是指人的身體和生命受到外來和不可抗拒因素的意外傷害后，根據(jù)投保對雙方約定?的契約和投保額，從保險(xiǎn)公司獲取相應(yīng)的賠償。
l?兩者的區(qū)別主要有以下幾個(gè)方面：
實(shí)施保險(xiǎn)目的不同。工傷保險(xiǎn)是政府的一項(xiàng)社會(huì)保障政策,指在勞動(dòng)者因工傷殘喪?失勞動(dòng)能力之后給予基本生活的保障，有利于社會(huì)安定，不以贏利為目的；
人身意外傷害險(xiǎn)雖然也給勞動(dòng)者帶來一定的保障，但商業(yè)性較強(qiáng)，以利潤為經(jīng)營目標(biāo)。?實(shí)施方式不同。工傷保險(xiǎn)是強(qiáng)制性保險(xiǎn)，不管本人是否愿意,只要在實(shí)施范圍之內(nèi)的?人都必?須參加，并由政府授權(quán)的社會(huì)保險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)強(qiáng)制實(shí)施；
人身意外傷害險(xiǎn)的實(shí)施是在雙方自愿基礎(chǔ)上產(chǎn)生的，投保人或被保險(xiǎn)人純屬自愿投保，并可中途變更保險(xiǎn)公司，遵循的是契約自由原則。?實(shí)施范圍不同。工傷保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人與用人單位之間的關(guān)系是一種勞動(dòng)關(guān)系,被保險(xiǎn)?的對象限定在一定范圍屬于勞動(dòng)保障范疇；
人身意外傷害的保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人之間的關(guān)系是一種等價(jià)交換關(guān)系，任何人只要符合保險(xiǎn)合同規(guī)定的條件就可投保，雙方根據(jù)保險(xiǎn)合同而產(chǎn)生權(quán)利和義務(wù)。
保險(xiǎn)基金來源不同。工傷保險(xiǎn)是貫徹勞動(dòng)者個(gè)人不繳費(fèi)原則、保險(xiǎn)費(fèi)全部由企業(yè)?單位承擔(dān)，攤?cè)氤杀荆?dāng)收支不平衡時(shí)，國家財(cái)政給予一定的補(bǔ)貼；
人身意外傷害保險(xiǎn)一般是根據(jù)保險(xiǎn)合同的規(guī)定，由投保人負(fù)擔(dān)，被保險(xiǎn)人為了獲得領(lǐng)取保險(xiǎn)金的權(quán)利，必須履行交納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)，國家并不給任何補(bǔ)貼。
保險(xiǎn)金額確定和給付不同。工傷保險(xiǎn)金額的確定是根據(jù)整體社會(huì)的經(jīng)濟(jì)生活?水平和國家的福利政策由政府單方面確定的，在保險(xiǎn)金額的給付上，完全依照社會(huì)保險(xiǎn)法規(guī)的規(guī)定給付，待遇水平既要考慮勞動(dòng)者基本生活的需要，又要考慮他們過去貢獻(xiàn)的大小；?
人身意外傷害險(xiǎn)的理賠金額則是由保險(xiǎn)人與投保人雙方確定的，雙方約定后，投保人按規(guī)定交納保險(xiǎn)費(fèi)，當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，保險(xiǎn)人按合同的規(guī)定給付保險(xiǎn)金。?保障程度不同。工傷保險(xiǎn)所提供的保障水平一般僅滿足于被保險(xiǎn)人的基本生活需要,?高于社會(huì)貧困線，低于勞動(dòng)期間的工資標(biāo)準(zhǔn)；
人身意外傷害險(xiǎn)所提供的保障水平的高低完全取決保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人的約定和投保人交費(fèi)的多少而決定，投保人只要有繳費(fèi)能力、身體健康狀況符合合同規(guī)定的要求，投保金額不論多少都是可以的。?法律關(guān)系不同。
工傷保險(xiǎn)屬社會(huì)保險(xiǎn)法規(guī)范疇,受國家法律法規(guī)調(diào)整；?人身意外傷害險(xiǎn)是屬經(jīng)濟(jì)合同法調(diào)整范疇，由經(jīng)濟(jì)合同約定的內(nèi)容調(diào)整。?管理體制不同。工傷保險(xiǎn)一般屬國家授權(quán)的勞動(dòng)保障行政部門管理；?人身意外傷害險(xiǎn)則屬金融系統(tǒng)的商業(yè)保險(xiǎn)公司管理。
總之，工傷社會(huì)保險(xiǎn)是一種政府行為，而人身意外傷害險(xiǎn)是一種商業(yè)行為。只有正確區(qū)分工傷保險(xiǎn)與人身意外傷害險(xiǎn)的關(guān)系，才能發(fā)揮兩者之間相互補(bǔ)充的作用，更好地為社會(huì)服務(wù)，更好地維護(hù)勞動(dòng)節(jié)者的合法權(quán)益。
